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Si vous désirez acheter un logement principal, vous devrez calculer d'abord le budget maximum avant de commencer les recherches.

Le revenu total annuel

Calculez votre revenu annuel selon votre contrat de travail ou la moyenne du bénéfice des trois dernières années si vous êtes indépendant. Dans cet exemple, le revenu est de CHF 210'000.

L'annuité

Divisez votre revenu annuel par trois. Le résultat correspond à l'annuité qui ne doit pas dépasser un tiers du revenu. L'annuité, c'est le montant total annuel que vous devrez dépenser pour le logement en cas d'achat. L'annuité comprend les intérêts hypothécaires, l'amortissement hypothécaire et les charges d'entretien.

Dans cet exemple, l'annuité possible par rapport au revenu est de CHF 70'000.

Calcul prix maximum par rapport à l'annuité

Hypothèque 1er rang: 65 %: (X * 0.65)
Hypothèque 2ème rang: 15 %: (X * 0.15)
Fonds propres: 20 %

Taux hypothécaire 1er rang: 2 %: (X * (0.65 * 0.02))
Taux hypothécaire 2ème rang: 3 % : (X * (0.15 * 0.03))

Amortissement annuel 2 %: X * 0.02

Charges d'entretien: 1 % par année: X * 0.01

Prix d'achat maximum par rapport à l'annuité minimum, calcul:

X = ((X * 0.65)*0.02)+(X*0.15)*0.03)+(X*0.01)+(X*((0.65*0.02)+(X*(0.15*0.03))
X = 0.0435X

Exemple: L'annuité calculée par rapport au revenu est de CHF 70'000 (1/3 du revenu de CHF 210'000), calculez le prix d'achat avec votre annuité, dans cet exemple:
X = 70'000 : 0.0435 = 1'690'195.40

Les fonds propres

Calculez les fonds propres disponibles (comptes en banque, titres, etc.). Si vous désirez financer une part de votre logement par votre avoir auprès de la caisse de pension, demandez à votre caisse de vous calculer le montant disponible pour l'achat. Vous devez avoir au moins 10 % de fonds propres que vous apportez vous-mêmes. Les fonds du 3ème pilier peuvent aussi être retirés ou mis en nantissement. Je n'entre pas plus dans le détail dans cet article.

Conclusion

Vu que la plupart des acheteurs potentiels ont les 20 % de fonds propres, mais pas assez de revenu, je vous propose de faire d'abord le calcul du prix d'achat possible par rapport à l'annuité. Vous pouvez faire ce calcul avec des taux hypothécaires défférents pour vérifier si vous pourez financer votre logement sans problème si les taux hypothécaires augmentent.

J'espère que je vous ai bien expliqué ces calculs.Vous pouvez aussi déjà aller voir votre banquier ou assureur qui vous fera ce calcul. Vous trouvez des simulations de plans financier aussi sur les sites internets des banques suisses.

 © Esther Lauber, administratrice diplômée de biens immobilier DF